【借金苦】多重債務者が取るべき行動と誰にも知られずに完済する方法!

元多重債務者のショーです。

気付いたら借金まみれだった…

でもそれって、「気付いたら」というよりは「気付かないふりをしていた」のではありませんか?

一度陥ってしまうと抜け出す事が難しい多重債務。今も借金地獄から抜け出せずに悩んでいる方がいる事と思います。

その気持ち分かります。私も元多重債務者ですので…

今回は、多額の借金を完済できた私の経験から、多重債務に陥ってしまった時の対処法を考えてみたいと思います。

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まずは現状を知り借金と向き合う事が必要です。

ほとんどの多重債務者は自業自得で多額の借金を背負ってしまっているはずです。

  • ギャンブル依存症
  • 買い物依存症
  • マネー依存症

お金を使わないと気が済まないマネー依存症なんてものもあると思い、多重債務に陥る人は何かの依存症になってしまっているケースが多いのではないかと私は考えています。

依存症はご存知の通り精神疾患、心の病気です。

このストレス社会で、初めはストレスを発散させるためにギャンブルを始めたが、のめりこんでしまい気付いたら借金まみれになっていて「こんなつもりじゃなかった」よくあるケースです。

しかし、借金を作ってしまった以上は向き合っていかないといつまでたっても完済することは出来ません。

自分の借金と向き合う事が必要なのです。



借金の総額を把握してますか?

自分の現在の借金の総額はいくらか分かりますか?毎月いくらずつ返すと、いつ払い終わるのか?

おそらく分かってないと思います。私も自分の借金総額はよくわかっていませんでした…

管理の出来る人は多重債務には陥りませんものね。

でも、毎月の支払い額に関しては「今月は払えそう」や「今月ヤバい」とか四六時中考えているはずです。

で、こんな事になっていませんか?

「まず、給料が入ったら〇〇の支払いをして戻った限度額の枠でまた借りて、△△を支払って…よし!そうすれば今月もなんとか払えるな」

これ、末期症状ですよ。

上記のような状況に陥っている場合は、パンク寸前、かなり危険ですよ。

まずは、現在の自分の置かれている状況を知るべきです。
「毎月いくらづつ返すといつ払い終わるのか?」

この言い方だと、言葉が柔らかいのでちょっと言い方を変えてみます。
「毎月何万円返済すると、何年後に完済するのか?」

もっと厳しく…
「今後は一切、新規に貸し付けしないとして、毎月10万円の支払いを5年間続けると完済できる」

考えるのが嫌になりますね。でも、現状を知ることが必要です。

今は総量規制が出来ましたので、収入の三分の一までしか貸し付け出来ないようになっていますが、総量規制が出来る前に作ってしまった借金ならウン百万ある人もいるでしょう。

年収が400万~500万くらいの人が400万~500万借金を作ってしまっては、先の人生に大きく影響が出てしまう事が予想されます。

私も下記の記事でも書いてあるように、自身の借金総額500万くらいありましたので解りますが、返せる気がしない金額です。
【ギャンブル借金総額500万の多重債務】誰にも知られずに完済できた例から見る返済方法

これから結婚をして子供が欲しいと思っている人、毎月5万、10万払いながら子供を作るのはかなり大変ですよ。

多額の借金を抱えている人と結婚をしてくれる人も少ないでしょうしね。

すでに結婚をして子供もいて、内緒で借金を作ってしまっている人も毎月返済できるお金が限られてくるので完済するまで相当苦労すると思います。

なので、取り返しのつかない事態が来る前に借金を完済することを考えなくてはいけません。



借金の内容によっては大きく減額することも可能

どんな理由で作ってしまった借金なのか?いつ頃から作った借金なのかを思い返してください。

ショッピング?キャッシング?状況によっては、過払い金が発生していて借金を大きく減らす事が出来るかもしれません。

ショッピングで作ってしまった借金の場合は残念ながら過払い金は対象外になります。

キャッシングの場合は借りた金利が18%以上で借りた借金ならば過払い金が出ている思われます。

関連記事:過払い金返還請求はやった方が得!?リスクはあるが見返りの方がデカい!

自力で借金を完済するために出来る3つの方法!

では、多重債務に陥ってしまった場合、どうやって多額の借金を完済するのか?3つの方法を書きだしました。

厳しく言うと、どの道を選んでも完済までの数年間は金銭面的余裕は無いでしょう。

ちょっとした贅沢も許されないかもしれません。

しかし、今ここで数年我慢して借金を終わらせることが出来れば、その先には『幸せ』といえる人生が待っている事でしょう!



⑴」誰にも言わず自力で返済する

これが出来れば誰も苦労はしませんが、「絶対に誰にも知られたくない」「今使っているカードが無くなると困る」なんて人は自力で返済するしかないですね。

その場合は、毎月の返済額と完済の年月日を明確にして返済してい事が必要とされます。

自己管理をしっかりとしないといけませんが、もともと自己管理が出来てないから多重債務に陥ってしまったのですから、一番難しい返済方法と言ってもいいでしょう。

⑵余力のある人はおまとめローン!

複数あるカード会社の借金を一社にまとめ毎月の返済額と金利を減らすことが出来る。

これは当時私も考えて調べましたが、結論は首の回らない多重債務者には貸してくれません。安定した高収入のある、まだ余裕のある人が考えるものですね。

当時は、貸し付けの条件に『年収一千万以上』と書いてあり、「そんな収入あったら借金してねーよ」って思ったものです。

冷静に考えると当たり前ですね。破産寸前の人間に多額のお金を貸してくれる銀行はありませんね。

⑶最も現実的なのが債務整理

一言で債務整理といってもその中に過払い金請求・任意整理・個人再生・自己破産などがあります。

過払い金返還請求

私はこれで全ての借金(総額500万くらい)を完済できました!

しかし、過払い金請求は基本的に借金を完済している人が「過去に払いすぎていた金利を返してね」って行うもので、現状で借金がある人が行うにはリスクがあります。

いわゆるブラックリストに載る可能性や、現状使用しているカードが使用できなくなることです。

それに、私の場合は違法金利のキャッシングのみで作った借金だったので、かなりの過払い金が出ましたが、今現状で借金がある人はここまで期待は出来ないかもしれません。

ここ近年は、各カード会社も法定金利で貸し付けていますので、今はそれ程の過払い金は出てないのです。

で、過払い金の返還請求の時効は10年ですので、これから先はどんどん取り返せる人が減っていくことになります。

私がお願いした司法書士事務所のブログを見ても、以前は過払い金返還請求は儲かったと書いてあります。

あっ、儲け主義の司法書士って事じゃないですよ!すごくいい司法書士事務所でしたので誤解しないでくださいね。

時効などで、年々取り返せるお金が無くなってきているようです。

なので、過払い金が発生していそうな人は急いだほうがいいでしょう。

任意整理

少し難しいのですが、弁護士や司法書士に介入してもらって法定金利に見直してもらい、過去に払い過ぎた金利があれば借金から差し引いてもらい借金を減額してもらう。

そして、残った借金をカード会社と和解し将来の利息を無しにしてもらい分割で返済していくことです。

当然、新しくクレジットカードを作ることや、各種のローンは組めなくなります。

そして、完済した日から5年間、情報機関に事故情報として扱われます。ブラックリストです。

また、「持っていたはずのクレジットカードもない」「ちょっとしたローンも組めない」と身内に知られる可能性もあります。

自己破産

裁判をして借金をゼロにしてもらう事です。借金はゼロになりますが、財産もすべて失います。

ですが、もうどうにもならない人は最悪考えなくてはいけないかもしれません。

しかし、ギャンブルなどが原因だと認められないケースもあるようです。

個人再生

これまた説明がいまし難しいのですが、任意整理と自己破産の間くらいのものみたいです。

任意整理は裁判は無いのに対して個人再生は裁判をして減額してもらい残金を払う。

自己破産しちゃった方が楽になるんじゃないの?と思いますが、一番のメリットは住宅を守りながら、任意整理ができることです。



自分では活路が見いだせない人が取るべき方法!

上記まで書いた方法でも上手くいきそうにない人が最後にできる方法が1つだけあります。

一番信用できる人に打ち明ける事です。

「一番近い人に知られるなんて、自己破産よりも重い」と思っていませんか?

逆ですよ!それが一番軽く済む方法なんですよ。

怒られ!軽蔑され!するかもしれません。

しかし、自己管理が出来ないから多重債務に陥ってしまったのですから誰かに管理してもらうしかないと思います。

親、兄弟、妻、親友と呼べる人 一番信頼できる人に打ち明けてみませんか?

冷静な判断や今後の最も良い方法を考えてくれるはずです。



まとめ

多重債務に陥ってしまった人が完済するために取れる方法は4つです。

  • 自力で完済する
  • おまとめローン
  • 債務整理
  • 信頼できる人に打ち明ける

あと極論になってしまいますが、もう一つ書いておきます。

もし今の仕事の年収が400万くらいだとして、年収500万~600万稼げるようになれば、毎月の返済が楽になりませんか?

これは人生の大きな分かれ道になりますのでテキトーな事は言えませんが、今の仕事より収入が上がる仕事に転職するという選択も必要かもしれません。

こんな時代でも、真面目に頑張っていれば将来を約束されてるような仕事ならば安易に転職を考えるものではありませんが、そうでないのならば転職も有りだと思います。

「転職なんてハードルが高すぎるよ!」と思う方もいらっしゃるかもしれませんが、そのくらいしないと多重債務からは抜け出せないと思いますよ。

で、1つオススメな仕事がタクシードライバーです。

「え~、タクシーかよ…」って思わないでくださいね。(笑)

条件はありますが、タクシーは手っ取り早く500万~600万くらいは稼げますので収入アップしたい人はタクシーに転職もアリだと思います。借金完済が見えてくるかもしれませんよ。

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